随着信息化程度的大幅提升，特别是在大数据、云技术、人工智能、大数据和物联网等新技术日渐成熟的驱动下，传统银行纷纷开展金融科技创新。信息化、数字化、智能化已经普遍成为各家银行发展的目标，科技赋能B端、服务C端也已成为主流的商业模式。近日，中国五大银行之一中国工商银行股份有限公司金融科技部副总经理陈满才接受了记者的访问，描绘了科技赋能业务的创新发展以及银行领域的智慧未来。
陈满才
中国工商银行股份有限公司
金融科技部副总经理
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在本届2019世界人工智能大会上，工商银行以“智享金融，智见未来”为主题，为观众呈现了一个充满魅力的未来智慧银行。一是工银智慧大脑，基于物联网、大数据、人工智能等新技术打造的同业首创、自主可控、分布式架构的人工智能云平台。“该系统构建于我行大数据、优算法、强算力三大基石，集技术平台、数据资产、智能服务、场景
应用于一体，具有‘看、听、说、想、做’能力，将用户交互化为无形，重塑银行业务和生态流程，并通过新渠道嵌入全场景，将智慧金融服务输出给每个用户，构建金融服务无处不在、无时不在的开放金融新生态。”陈满才介绍道。
二是5G智慧网点，充分发挥人工智能、生物识别等新兴科技技术优势，实现到店客户的智能迎宾、预约服务提醒、智慧厅堂、线上线下一体化极致体验及现金、非现金业务的自助办理。其中，网点智能物联交付系统，综合运用大数据、物联网、人工智能技术，通过
智能机器人、智能设备之间的协同交互，打通客户到店接待、服务引导、业务受理、业务处理、现金调配、实物交付等各个环节，为客户提供“专业化、智慧化、体验化、轻型化”的网点服务，对内打造集约化、精细化、自动化的智慧运营体系。
为积极应对金融与科技融合创新发展的新形势，更好地服务全行经营转型，工商银行于2018年年初启动智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，全面推进银行与生态的深度融合，以新生态重塑新业务架构，新业务架构推动新IT架构转型，促进数字化、智能化、开放化金融服务建设，全面构建金融与科技高度融合的全新生态体系。通过智慧银行建设工程，工商银行进一步构建了全量客户、双维获客的用户体系，升级了线上优先、协同联动的渠道体系，打造了灵活开放、极致体验的智慧产品体系，重构了数字驱动、高效共享的智慧运营体系。
在智慧银行建设工程推进期间，工商银行广泛应用人工智能技术，驱动产品服务、市场营销、风险防控、运营管理各业务领域智能化变革：一是打造智能化产品与服务，研发智能语音
机器人，建立360度客户画像与场景化标签体系，人脸、声纹识别等技术应用于支付、ATM取款等；二是推进市场营销智能化升级，实现客户画像和机器学习驱动的智能营销，智能监测分析客户资金流向；三是构建智能化风控体系，实现实时反欺诈、融安e信风险防控、智能反洗钱3.0大数据征信、以及信贷客户关联关系探查，支持金融风险管理服务对外输出。四是实现操作管理智能化转型，提升清算、内控合规、网点选址、单证审查、人力资源等业务智能化、自动化水平。
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近年来，大数据、人工智能技术发展迅速，基于新技术的金融新业态、新产品不断涌现，在为客户提供创新金融服务的同时，也对金融交易的风险防控带来不小挑战。陈满才表示：“为有效应对人工智能等业务创新带来的新风险、新挑战，工商银行采取了如下措施：一是构建立体安全防护体系，积极运用大数据、人工智能等技术，实时逐笔判断交易欺诈风险，提高交易事中控制水平，有效防范客户资金损失风险。同时，推进跨部门联动响应机制，提供事后溯源分析能力。二是综合利用各种技术手段，从数据源、攻击路径、攻击入口等多方面开展主动防御，从信息的采集、存储、传输、处理、交换和销毁等各个环节，做好客户信息的全生命周期保护。三是为有效应对新技术架构所带来的风险，工商银行对自身的技术架构体系进行全面规划，通过高效的运维和严谨的预案确保系统满足可用性与业务连续性需求。四是把握新技术发展规律，积极开展前瞻研究试点，稳妥推进新技术的应用，针对不同技术所处的不同发展阶段，结合具体业务场景特点，合理制定新技术应用的策略，有效控制风险。”
随着金融科技热点技术的快速发展，银行的业务创新与大数据、人工智能、生物识别、物联网等新技术的结合越来越紧密。未来，商业银行将进一步积极应用金融科技新技术，驱动产品服务、市场营销、风险控制和运营管理模式的智能化变革。陈满才介绍道：“一是产品服务方面，运用生物识别、大数据分析等技术，围绕银行账户管理、支付结算、融资、投资理财等方面，创新推出智能普惠、体验极致的产品和服务模式；二是市场营销方面，以客户为中心，充分发挥大数据与人工智能技术优势，基于客户生命周期理论及客户聚类思想，创新研发个性化智能客户服务方案，促进客户规模和效益增长；三是风险防控方面，应用大数据分析、人工智能等技术，提炼风险变化规律、研发风险监控模型、预测风险隐患，构建事前、事中、事后全覆盖的智慧风控体系；四是运营管理方面，积极运用人工智能、大数据、云计算等先进技术，实现业务运营集约化、内部管理精细化、流程操作自动化。”
未来，工商银行将进一步发挥工银智慧大脑技术优势，重塑银行业务和生态流程，全面支撑全行大规模完整链条应用，通过“金融AI+”服务的规模化输出延展金融生态圈，形成开放、包容、高效的人工智能创新机制与文化，推动工商银行成为认知型企业和人工智能创新应用新高地。
