“我们以前就像是守门员，靠人的手脚和反应来对风险高接低挡；现在更像是下围棋，靠脑子靠布局，能把风险都算计在股掌之中没有出路。”浦发银行一位风控产品经理传神地打起了比喻。浦发银行的智能风控不再局限于传统数据层面的黑名单和规则，而是形成了一套数字化模型，将用户当笔交易行为与海量历史数据融合适配，通过对用户交易行为特征的精细刻画，来甄别每笔交易的风险，并能够基于机器自学习技术，不断自我优化迭代出完善模型，从而持续提升对线上线下交易的风险识别率，实时阻断风险交易。
移动通讯科技创新数字化安全工具
让手机银行安全便利
随着移动智能终端的普及应用，手机银行在获取金融服务方面具有随身携带、随时随地的便利性突出优势，但便利与安全往往又不能鱼和熊掌兼得，也正是出于对资金和信息安全性的考虑，一些用户在使用手机银行时总是会带有顾虑。“安全是浦发手机银行创新的前提，便利是为用户提供服务的追求目标，两者在传统条件下看似是矛盾的，但浦发智能APP有效解决了这个问题，这就是数字化技术。”浦发银行相关人士介绍说。
浦发银行在创新打造符合国密安全算法的第三代U-Key的同时，联合中国移动战略合作伙伴，于业内首创推出“云语音&手机SIM盾”数字金融安全工具。“云语音”产品运用中国移动语音线路话务流向控制技术，业内首创动态密码自动语音外呼服务，可根据用户交易场景、交易安全等级等条件自动触发，通过IVR电话自动外呼的方式与用户实时确认动态校验要素，并应用防转接技术确保接听者为用户本人，规避动态交易密码短信可能被病毒、木马劫持等典型交易风险；“手机SIM盾”采用硬加密技术，将金融安全数字证书植入到中国移动NFC-SIM卡中，进一步提升了交易安全等级，同时，通过手机SIM卡与移动终端一体化，也使得用户携带和使用更加便捷。
全面铺设网络防火墙
构筑数字金融安全防线
“用户在浦发智能APP上每一次的触碰，背后都是我们浦发完善的数字化风控体系在支撑运转。”浦发银行相关产品经理介绍道，“我们会根据用户的每一个触点、每一次交互、每一个场景，运用数字化的技术，采用相适应的风险隔离策略，砌垒坚固的风险防火墙。”在系统方面，浦发智能APP建立了多级保护机制，通过多重异构防火墙对强制过滤网络访问，防范恶意访问行为，对业务运行和认证安全区域进行合理隔离划分，防止非法入侵和黑客攻击。在网络传输方面，浦发智能APP对用户终端与银行服务器之间所有数据传输作加密，设置了严格的登录失败锁定控制及通信超时退出控制机制，并对登录及资金划转采用同业中较强的多重身份引子交叉认证机制，比如在转账的过程中，浦发智能APP不仅会要求用户校验登录密码、交易密码、动态密码，还会根据交易的金额、用户的基站和位置数据等信息，采用人像刷脸、“云语音”外呼等多重方式进行交叉验证。
正是通过这一系列数字化技术的应用，浦发智能APP从源头上构筑了用户交易风险防控的安全网，并贯穿于用户的每一个交易场景，不仅保证了一系列智能创新金融服务的开展，也为用户的信息和资金安全构建了坚实的防护堡垒。
